汽車貸款與信貸這樣選

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作者：錢哥 轉載請經授權 1 在這個經濟社會，很多看似尋常的行為，其實都是一次經濟決策。 然而， 小到雙11囤一堆用不上的東西，一時沖動辦的健身卡，為了面子買的奢侈品…大到跟風買房炒股，飯局上聽人忽悠兩句便下海創業，“非理性”常常占據人們的決策高地。 2015年股災前夕，鄰居大媽把存了幾十年的定期存款都取出來炒股，一直管家里張口要錢的大學生都開了股票賬戶，閉著眼睛瞎投，每天的股票賬戶都是紅彤彤一片，好像人人都成了巴菲特。 很多人意識到了事出反常必有妖，但更多的人篤定，不論發生什么，最后國家隊一定會出手救市。 結果呢？60萬中產階級十多年的資本積累一夜蒸發，廣場舞大媽攢了半輩子的養老錢不知道這輩子還能不能拿出來… 面臨股災，他們哭爹喊娘，指責政府。但又能怎么樣呢？ 小孩子才講對錯，大人只談利弊。 從去年10月開始，全國各地房市一片火爆，一群人跟風加入炒房大軍。 東北的房價低，買3套！三亞的風景美，來1套！京津冀要一體化了，組團去北京200公里外的河北郊縣搶房！ 這就是群體在做投資決策時常常展現出的“羊群效應”，這類投資者沒有太多自己的主見，人云亦云。 身邊、電視里、網絡上及報刊上所謂的專家對他們的決策起到決定作用，最終發現自己掉進了一個個假信息陷阱。 中國經濟為何如此亂套？主要原因就是有太多的沒頭買腦的羊在其中攪和。 2 經濟學里，有一個“理性人假設”，是指作為經濟決策的主體都是充滿理智的， 既不會感情用事，也不會盲從，而是精于判斷和計算，其行為是理性的。在經濟活動中，主體所追求的惟一目標是自身經濟利益的最大化。 一切經濟學理論，都基于該假設。 這種“理性人”看起來過于完美，脫離現實，但的確只有這樣的人才能做出符合經濟學規律的最佳決策。 普通人雖然難以成為完全的“理性人”，但至少“理性人假設”給了普通人做決策時的一個參考方法。 具體而言，在信息充分的前提條件下，“理性人”應當具備以下幾個特點： 第一，理性人具有關于他所處環境的完備知識，而且，這些知識即使不是絕對完備的，至少也相當豐富，相當透徹； 第二，理性人有穩定的和條理清楚的偏好； 第三，理性人有很強的計算能力，能算出每種選擇的后果； 第四，理性人能使其選中的方案自然達到其偏好尺度上的最高點，即理性人總是選擇最優。 偉大的變革者、創業者，在做任何決策之前，都會經過縝密的市場調查，行業分析，SWOT模型，收益預期，沒有人是腦袋一拍就把世界改變了。 我們在做投資理財決策時，如果能盡量減少感情因素的影響，客觀理性的分析利弊，也許就能離最優決策更近一些，讓收益更大一些。 3 那么“理性人”在做決策時一般都遵循哪些方法呢？ 《小白理財》一書中舉了兩個例子，哥給你講講： 現在很多人想要在工作之余搞點副業，賺點非工資收入。 假設我是一位沒有任何特殊技能的工薪族，在偶然的機會發現按照網上教程制作的豬肉臘腸，通過淘寶店面銷售，每千克原料可以獲得20元的利潤。 另一種賺錢的方法是，從老家收購晾干的筍干，轉手賣給附近的市場，每千克可以獲得2元的差價。 我該如何選擇呢？ 這里可以考慮一個“收益效率”的問題，即在相同多的時間里，哪個能帶來更多的收益？ 買豬肉臘腸的收益效率 ≈每千克20元收益//40天（采購鮮肉+幾周制作時間） ≈0.5元//天 倒賣筍干的收益效率 ≈每千克2元收益//2天（幾通電話就能搞定） ≈1元//天 雖然單價看起來，制作豬肉臘腸的利潤是倒賣筍干的10倍，但從時間成本上來說，制作臘腸常常需要幾周的風干過程，而倒賣筍干只需幾個電話，指揮老家的親戚來包裝發貨就可以了。 顯然，倒賣筍干的單位時間收益更高，對于上班族來說，是更劃算的選擇。 還有一種決策方法涉及到“資本收益率”的問題： 資本收益率=利潤//成本 舉個例子： 假設你對文玩市場感興趣，注意到市場上有兩種手串很受歡迎：綠松石手串和紫檀木手串。 制作綠松石手串，不需要加工儀器，只需要綠松石珠子和小配飾就行；而制作紫檀木手串，需要買一個小型車床和一些紫檀木料。另外，綠松石珠子的價格要高于紫檀木料。 如果你定價合理，每條綠松石手串和紫檀木手串，都能獲得1000元的利潤，你該如何選擇呢？ 在這里，每一種產品的利潤是一樣的，那么成本越低，你能獲得的資本收益率就越高。 我們來分別測算一下兩種產品的生產成本： 紫檀木手串的生產成本 =機床6000元+100元//串 * N串 綠松石手串的生產成本 =2000元//串 * N串 當N≤3時，綠松石手串的成本更低； 當N≥4時，紫檀木手串的成本更低。 而且，你生產的手串越多，紫檀木手串的成本優勢越明顯。 這么算下來，該選哪個，就不用廢話了吧？ 4 不論做什么決策，收益最大化是我們的終極目標。 我們應當克服自身弱點，摒棄情緒的干擾和他人的左右，開動自己的身體和頭腦，去尋求問題的正確解決之道。 尤其在處理資金量較大的投資理財決策時，我們更要保持理性客觀的頭腦，讓自己掌握盡可能完備的信息和知識。 同時鍛煉自己的計算能力，深入學習和分析，才能做出正確的決策。 這個過程 或許是一個從無知到專業的過程 或許遠超過你的能力和認知 但這是每個人唯一的生存和發展之道

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